随着移动互联网的普及和金融科技的提升，网络支付、网络贷款等金融服务在人们的日常生活中越来越普及，通过银行或者消费金融公司的APP就可以获得。近两年，甚至一些提供购物、外卖等生活服务的APP也在尝试推出借贷服务。这给用户带来了什么样的困扰？各类APP为何都挤满了“借贷通”？互联网金融服务该如何发展？
谨防贷款促销“陷阱”
订外卖时，平台提示可以领优惠券，但点击后却发现要完成贷款才能领取；看短视频时，左下角小弹窗不断提示点击链接即可领贷款；就连打车时想领折扣券，也让不少网友忍不住吐槽：“现在各种APP好像都在催我借钱，真怕一不小心就负债了。”生活类软件为贷款服务“引流” 要有多夸张，才能引发用户如此评价？为此，记者下载了一些APP一探究竟。
除了支付宝的“借呗”、微信的“微信小贷”等大家比较熟悉的贷款产品外，就连电商、生活、旅游，甚至一些与金融无关的工具类APP，也开始提供贷款服务。“我只是用美图秀秀修了个图，为什么要向它借钱？”这波操作，让不少用户哭笑不得。
不仅如此，这些APP还不遗余力地“帮助”客户成功借到钱，各种奇葩操作层出不穷。不少用户反映，使用APP时很容易被触发借钱，“有时候交完钱之后，就会出现贷款业务广告，而且点击‘关闭’的区域很小，手滑碰到其他地方就会跳转到贷款界面”。“我家老人家刚学会用智能手机打车，但有时候会不自觉地点击到贷款页面，借完钱她也不知道，又或者我们后来接到电话赶紧给她关掉了”。
随处可见的“借钱”门户确实为一些人提供了便利。通常，在银行等金融机构借款时，借款人要提交各种证明文件，有时还可能得不到批准。相比之下，在APP上申请贷款要容易得多。只需点击“同意开通”，扫描“人脸识别”，钱很快就到手了。这种灵活性为紧急情况下需要资金支持的用户提供了切实的帮助。它是一种替代选择。
需要注意的是，APP内的贷款通常为信用贷款，虽然利率低于消费贷款，但如果逾期，产生的利息远高于银行抵押贷款。业内人士指出，各类APP内的贷款产品，都是以低利率吸引用户，在用户填写各类个人信息后，年利率就会上升，年利率至少会增加10%，甚至超过20%，但这些企业的融资成本往往只有2%至3%。
记者在咨询某外卖平台客服时了解到，贷款资金由两家注册在重庆的小额贷款公司提供，日利率在0.02%至0.065%之间。客服称，大部分用户享受的利率一般为0.05%，折算成年利率就是18%，虽然利率不低，但在国家规定的保护年利率范围内。当被问及逾期如何处理时，客服称会有3天的缓冲期，若贷款逾期，从逾期之日起扣除贷款，按日0.05%收取逾期利息，直至全额还清为止，不再收取利息。逾期时间越长、逾期本金越大，利息就越高。
中国银联首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼建议，普通金融消费者如果需要贷款，尽量寻找正规金融机构，如果想在互联网平台借钱，一定要找靠谱的大型互联网平台。
流量变现的重要方式
为什么现在的APP都热衷于向用户“借钱”呢？专家表示，简单来说，在金融变现的趋势下，这是平台获客后，进行流量变现的重要方式。
中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为，一切金融活动都要规范、要持牌，无牌经营金融业务，是违反规定的行为，金融消费者的权益得不到保障。金融机构通过互联网提供金融服务，需要建立专门的渠道，机构合作时，要明确合作范围，严格遵守。
小米集团创始人雷军2017年就曾表示，未来所有的商业巨头都是互联网公司、金融公司。如今，不断变化的竞争环境促使各平台不断寻求创新商业模式，其中推出贷款产品成为各大APP的痛点。业内人士认为，这一举措牵涉到资本运作到用户体验再到市场竞争等诸多因素，共同构成了各软件推出贷款产品的复杂动机。
首先，推出贷款产品可以实现更高效的资金运作，通过提供贷款服务，平台可以将其庞大的用户群体转化为潜在的借款人，从而增加资金流动性，这种运作模式有助于平台更好地应对市场波动，提高盈利能力。同时，通过贷款产品，外卖平台可以借助用户还款利息等方式实现多元化盈利模式，减少对单一业务的依赖。
其次，推出贷款产品可以增强用户粘性，以外卖平台为例，通过为用户提供贷款服务，可以将自己从单纯的外卖配送商转型为全方位的生活服务平台，对于平台来说，这不仅意味着更高的用户留存率，还能拓展业务范围，进一步巩固市场份额。
但此举也带来一系列影响。对于用户而言，外卖平台与金融产品的结合可以为其提供更便捷的借贷渠道，以满足一些紧急或计划外的资金需求。这可能会导致用户过度借贷或不经意间借贷，增加财务风险。对于外卖平台而言，引入贷款产品可以在巩固其在竞争激烈的市场中立足的同时，带来额外的盈利渠道。平台需要承担更多的财务责任，包括贷款违约风险和监管合规。
董希淼还表示，金融服务并不是水平越高越好，金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范因下沉过度、信贷过度而引发的“错贷”“过贷”等问题，进一步降低“共债风险”发生的概率。
应加强金融监管
中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，要切实提升金融监管有效性，把各项金融活动纳入依法监管范围，全面加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于作为，严厉打击非法金融活动。
此前，原银保监会会同人民银行等部门印发了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中第24条明确规定：小额贷款公司开展网络小额贷款业务应当按照法律法规、银行业监督管理机构、国务院监管部门的有关要求做好金融消费者权益保护工作。业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、价款、还款方式等，并在合同中明确。禁止诱导借款人过度负债。禁止以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。禁止未经授权或同意收集、储存、使用客户信息。禁止非法买卖、泄露客户信息。
今年以来，金融监管部门完成了互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部停止运营。业内人士表示，无论是居民消费，还是生产经营，网贷需求依然巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都高度重视消费金融，加大投入力度。
“在获取客户相关信息时，平台应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息就不要获取，不得在未经用户授权的情况下非法获取信息，如果贷款出现问题，应依法进行催收，同时，要全面、准确、及时披露相关信息，充分、全面、如实地披露相关信息，比如信息点击授权后会用在哪儿，哪家机构提供贷款，贷款利率是多少，利率是日息还是月息，有没有其他保险费、担保费等。
同时，央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告（2023年第三季度）》也指出，将继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度规范，加强金融监管协同配合。持续防范化解金融风险隐患，加强对金融机构、金融产品、金融市场的监测评估，及时发现和处置金融异常和危机，确保金融市场平稳运行、稳定安全。（经济日报记者苟明阳）