“为了网购一根葱也要开贷款”“早餐钱分36期付款”……这些不仅仅是网友们简单的抱怨，更是当下各类APP“借钱”方式的映射。
在我们日常使用的各种软件中，可能有几十个网贷业务的入口，通过优惠付费、免费会员、默认选择等方式引导消费者选择贷款服务，用户一不小心就可能被“坑”。
几年前，普通百姓想要获得消费贷款，只能通过银行或消费金融公司的APP。近两年，就连一些提供购物、外卖等生活服务的APP，也在尝试推出借贷服务。这给用户带来了哪些困扰？各类APP为何挤在一起“借钱”？互联网金融服务该如何发展？
生活方式软件“引导流量”到贷款服务
使用App时很容易意外触发贷款
订外卖时，平台提示可以领优惠券，但点击后却发现要完成贷款才可以领取；看短视频时，左下角小弹窗不断提示点击链接即可领贷款；即便打车时想领折扣券，也要完成信用贷款才可以领取。
不少网友忍不住吐槽：“现在各种APP好像都在催我借钱，真怕一不小心就负债了。”生活类软件用于贷款服务的“流量分流”到底有多夸张，才会引发用户如此评论？为此，记者下载了一些APP一探究竟。
除了支付类App上大家比较熟悉的贷款产品，就连电商、生活方式、旅游，甚至是跟金融无关的工具类App，也开始提供贷款服务。“我只是用App修图而已，为什么要向它借钱？”这波操作，让不少用户哭笑不得。
不仅如此，这些APP在“帮助”客户成功借款方面也费尽心机，各种奇葩操作层出不穷。不少用户反映，使用APP时容易不经意触发借贷。“有时候付款后会弹出贷款业务的广告，点击‘关闭’的地方很小，手滑碰到其他地方就会跳转到贷款界面。”“我家老人家刚学会用智能手机打车，但有时候在不知情的情况下就点击了贷款，她自己都不知道已经结束了，直到我们接到电话赶紧帮她关闭。”
该地图由腾讯混元模型生成。
随处可见的“借钱”入口确实为一些人提供了便利。通常，在银行等金融机构借款时，借款人要提交各种证明文件，有时还可能不获批准。相比之下，在App上借钱就简单得多。只需点击“同意开通”，刷“人脸识别”，短时间内钱就借到了。这种灵活性为紧急情况下需要资金支持的用户提供了切实的帮助，不失为一种不错的替代方案。
需要注意的是，APP内的贷款通常为信用贷款，虽然利率低于消费贷款，但如果逾期，产生的利息远高于银行抵押贷款。业内人士指出，各类APP内的贷款产品以低利率吸引用户，而一旦用户填写各类个人信息，年利率就会提升，年利率增幅至少在10%以上，甚至超过20%，而这些公司的融资成本往往仅为2%至3%。
记者在咨询某外卖平台客服时了解到，其贷款资金由两家注册在重庆的小贷公司提供，日利率在0.02%至0.065%之间。客服称，对大部分用户来说，利率一般在0.05%，也就是年利率18%，虽然利率不低，但也在国家规定的保护性年利率范围内。谈及用户逾期还款如何处理时，客服称，会有3天的缓冲期，如果贷款逾期，从逾期之日起按日0.05%收取逾期罚息，直至还清为止，不再收取。逾期时间越长、逾期本金越大，产生的利息就越高。
中国银联首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼建议，普通金融消费者如果需要贷款，尽量寻找正规金融机构，如果想在互联网平台借钱，一定要找靠谱的大型互联网平台。
为何各类APP提供各种“借钱”方式？
专家：利用金融营销实现流量变现
为什么现在的APP都热衷于向用户“借钱”呢？专家表示，简单来说，在金融变现的趋势下，这是平台获客后，进行流量变现的重要方式。
浙江大学国际商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，这其实是数字金融的一个大趋势，数字金融的本质是“泛在金融”，将金融功能嵌入到各种应用场景中。
“对于APP来说，其动机是通过金融营销实现流量变现，而对于金融机构来说，其动机是通过APP流量获取客户。但这种推广方式往往存在过度、虚假等问题。”盘和林说。
DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第一是盈利驱动，借贷是高利润业务，通过收取利息和服务费，APP可以获得额外收入。第二是用户粘性，提供贷款或分期等功能可以增加用户对APP的依赖度，提高用户活跃度和停留时间。第三是跨界合作，很多APP与金融机构合作，共同推广相关服务，实现共赢。第四是数据收集，借贷还可以让APP收集用户的财务信息，这对于数据驱动的商业模式很有价值。”
中国邮储银行研究员楼飞鹏认为，一切金融活动都要规范、要持牌，无证从事金融服务是违法行为，金融消费者权益得不到保障。金融机构通过互联网提供金融服务需要建立专门的渠道，机构合作时也要明确合作范围，并严格遵守。
小米集团创始人雷军2017年就曾表示，未来所有的商业巨头都是互联网公司、金融公司。如今，不断变化的竞争环境促使各平台不断寻求创新的商业模式，其中推出贷款产品成为各大APP的新尝试。业内人士认为，此举背后有诸多因素，从资本运作到用户体验再到市场竞争，共同构成了各软件推出贷款产品的复杂动机。
首先，推出贷款产品可以实现更高效的资金运作。通过提供贷款服务，平台可以将庞大的用户群体转化为潜在的借款人，从而增加资金流动性。这种运作模式有助于平台更好地应对市场波动，提高盈利能力。同时，通过贷款产品，外卖平台可以借助用户还款利息等方式实现多元化盈利模式，减少对单一业务的依赖。
其次，推出贷款产品可以增强用户粘性。以外卖平台为例，通过为用户提供贷款服务，平台可以从单纯的外卖服务商转型为全业务生活服务平台，这不仅意味着平台的用户留存率更高，业务范围也得到拓展，市场份额进一步巩固。
但此举也带来一系列影响。对于用户而言，外卖平台与金融产品的结合可以为其提供更便捷的贷款渠道，满足一些紧急或计划外的资金需求。然而，这也可能导致用户过度借贷或不经意间引发借贷，增加财务风险。对于外卖平台而言，贷款产品的推出可以在巩固其在竞争激烈的市场中立足的同时，带来额外的盈利渠道。然而，这也要求平台承担更多的财务责任，包括贷款违约风险和监管合规。
董希淼还表示，金融服务越深入基层越好，金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范由于过度渗透、过度信贷等导致的“错贷”“过贷”等问题，进一步降低“共担债务风险”发生的概率。
应加强金融监管
今年已有近5000家P2P网贷机构倒闭
中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。要切实提高金融监管有效性，把各项金融活动纳入依法监管范围，全面加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。
此前，原银保监会会同人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，其中第二十四条明确提出：从事网络小额贷款业务的小额贷款公司应当按照法律法规、银行业监督管理机构、国务院监管部门的有关要求，做好金融消费者权益保护工作。业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，让借款人清楚了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中明确。禁止诱导借款人过度负债。禁止以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。禁止未经授权或同意收集、保存、使用客户信息，禁止非法买卖、泄露客户信息。
今年以来，金融监管部门完成了互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构全部停止运营。业内人士表示，无论是居民消费，还是生产经营，网络借贷需求依然巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都高度重视消费金融，加大投入发展。
“在获取客户相关信息时，平台应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息就不要获取，不得在未经用户授权的情况下非法获取信息。如果贷款存在问题，要依法收集。同时，相关信息披露要全面、准确、及时，相关信息要充分、全面、如实告知，比如信息点击授权后会用在哪儿，哪家机构提供贷款，贷款利率是多少，利率是日息还是月息，有没有其他保险费、担保费等。
同时，央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告（2023年第三季度）》也指出，继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度规范，加强金融监管协调配合，提高金融监管有效性和时效性；继续防范化解金融风险隐患，加强对金融机构、金融产品、金融市场的监测考核，及时发现和处置金融异常和危机，确保金融市场稳定安全。
提醒
如何避免陷阱：
你可以在央行官网上查看网贷平台的备案状态
面对APP花哨借贷的现状，消费者该如何避免上当受骗？
北京大成律师事务所高级合伙人肖飒认为，首先消费者应提高保护自身信息安全的意识，认真阅读合同条款，不可随意签署授权书。其次消费者应注意保管个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。此外，合法网贷平台应在人民银行备案，消费者在申请贷款时可通过人民银行官网查询平台备案情况。
“正规网贷平台会对借款人的年龄、个人信用、还款能力、还款意愿等进行合理的风控审核。天下没有免费的午餐，如果仅凭身份证3分钟就能放贷或者贷款利率过低，那很有可能是贷款骗局。”肖洒提醒道。
集成：董淑云