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在各种论坛、QQ群里，你可以看到无数关于网贷的令人心碎的故事，也可以看到无数关于如何避免心碎的攻略，这些都不是凭空而来的。
文/陈武
来源/VICE（ID：vicechina）
前言
近年来，网络借贷平台在市场上百花齐放，无需抵押、高利率、高风险等特点让很多人对其敬而远之。部分平台存在利率异常高、无风控、暴力催收等问题，严重扰乱金融秩序，影响市场稳定。社会上很多缺乏自制力的人深陷其中，甚至毁掉了原本的生活。
此前，我们曾向大家推送过一篇关于现金贷男的文章：（点击进入阅读）。今天，小孟创业给大家带来的是另一位深陷网贷泥潭的朋友——“老鲁”的亲身经历，希望能给大家一些警示，避免和他遭遇同样的命运。
我叫老鲁，今年32岁，看上去不算老，但大家都叫我老鲁。而这两年，我确实老了一点——因为要隐瞒这个秘密，我在自己的生活中成了一个伪装者。
我家住在东北某市，小区环境不错，在当地最大的商场里开一家小吃摊，同时也是一名二手房销售员。
我28岁结婚，妻子在外企做行政，性格文静，娶她我从未后悔，但相处两年，我们越来越陌生，甚至吵过几次架，文静的女人也有脾气。
没人知道我是一个现金贷狂热分子，如果你对现金贷还不是很了解，可以搜索一下这些关键词：裸贷、大学生、现金贷、授信额度、消费贷、互联网金融，可以看到很多新闻和故事，了解这个行业。
据说中国至少有1000万现金贷用户，我就是其中之一，大部分用户都负债累累，生活被毁了，我现在还好，没有被恶意催收，也没有被乱七八糟的人骚扰过。
这两年，很多人因为贷款被逼入绝境，虽然看起来和我的经历截然相反，但我距离他们只有一步之遥。
现金贷新闻截图
2016年开始尝试现金贷，当时小吃摊资金紧张，就从某平台借了1.2万元，分24期还清，每个月600多元，算是少有的低息产品，在我后来的贷款生涯中也算是有诚意的贷款了。
第一次拿到贷款后，心里很忐忑，心里忐忑不安，还了几个月的分期，没有任何问题和变化后，我胆子大了起来，申请了几个知名平台的贷款，但由于毕业后一直做生意没工作，收入不稳定，没有通过资格审核。
从此，我开始使用各种现金贷APP。与大型平台机构不同，大多数现金贷APP审核松散，贷款审批速度惊人。同时，利息和各种附加费用（即服务费）也高得离谱。但我停不下来。
各种现金贷应用程序
你可能会想，既然你毕业就创业，而且你的生活描述的都还不错，那为什么还需要贷款呢？
这个事儿简单，当时小吃摊生意很好，一年净利润有二十多万，在东北这已经算是中上等收入了。
但是人的欲望总是在不断升级的，尤其是做生意久了，更注重用钱的效率，小吃摊生意虽然好，但是利润不高，所以我就把积蓄投入股市，赚点快钱。
当时，我被几个自称消息灵通的朋友引导，他们分析得很清楚，说话也很神秘。虽然我当时对股票一无所知，但我还是被他们圈内人的做法感染，开始买股票。
结果几乎每一条内幕信息都是一个大坑，高位买入迅速下跌，为了追新只能亏本卖出，而我抓到的新都是无底洞。在坑底的时候，朋友劝我抄底等反弹，我被贪婪蒙蔽了双眼，把能用的钱都投了进去，结果不断被断头，被牢牢套住。
但家人还要吃饭，车子还要加油，买的东西还要付钱，服务员还要发工资。我别无选择，只能开始借现金贷款。我为什么不找朋友借钱呢？没有理由。我只是不想让人知道我过得不好。至少当时我是这么想的。
那是一段艰难的时期。我在股市买的所有东西都亏了。我没有精力去照顾小吃摊，销售额也在下降。对我打击最大的是我的妻子流产了。那时，我完全专注于股市，没有太多关注她。然后我们发生了婚后最大的一场争吵。之后，我几乎不想回家。
人们越是失败，就越是想成功，至少要表现得像个成功者。我买了好几套昂贵的衣服，在各种俱乐部过夜，喝多了后去洗浴中心睡了一整夜。我这样生活了一段时间，直到第一个“套路”到来，我从梦中醒来。
看看现金贷款违约风险有多大
那时我已经在不同的现金贷APP上欠了好几万块钱，虽然还得起，但又有点舍不得，又不想一下子断了生活，于是做了一个错误的决定，继续在其他平台借钱，拆东墙补西墙，这才真正开始了我的借贷生涯。
80%以上的贷款悲剧都是借钱还债造成的，我也差点掉入这个陷阱，幸好我是个商人，从来都没有轻视过风险控制。
很多人因为无法偿还分期付款而选择负债累累，最终形成恶性循环，这是最不可取的方式，如果你真的没有能力，就不要尝试这个操作，否则光是通讯录爆炸就足以折磨你了。
收款的一种常见方法是向通讯录中发送大量垃圾短信。
根据我两年的现金贷款经验，只要你有所欠金额的30%是现金，那么拆东墙补西墙几乎就是一场游戏。
但是，游戏的赌注会越来越高，你的现金储备可能跟不上，所以必须及时减少欠款总额，以保证可以应对一些突发状况。否则，欠款金额的缺口会形成多米诺骨牌效应，造成几何级的崩盘。反之，就是所谓的“良性循环”。
比如我有1.6万元的贷款需要偿还，那我手上至少要有5000元的现金，可以先偿还5000元以内的一笔款项，比如借3500元，还3800元。
还清债务后，把信用额度提高到4000，套现，此时你有5200元现金。然后重复这个过程，用越来越大的本金偿还接近本金的债务。还清债务后，迅速再次提高信用额度，套现。最后还清长期借款。如果最后还款额等于借款部分，就是完美的操作。贷款额度和信用额度都在增加。每次还款只需要一点耐心，重复这个过程。
市面上有2000多家现金贷平台，我参与过其中一半，最高峰时欠债几十万，超出了我当时的还款能力，那是我最危险的时候，我卖掉了一些股票，把能用的钱都拿出来，防止缺口越来越大，同时我也在几家现金贷机构保持着良好的信用记录。
后来我尽力控制债务总量，减少现金贷机构的次数，才安全度过了2016年。这种安全来之不易。为了手里有更多的现金，我找了一份二手房销售的工作。这是我大学毕业后第一份正式的工作。同学朋友都知道我有多讨厌上班，但我不知道为什么一直从事这份工作到现在，没有辞职。
现金贷款需要时刻保持警惕才能继续
否则悲剧不可避免
2016年被认为是借款人的黄金年：审查流程宽松，贷款批准迅速，借贷和还款变得像一场游戏。
我曾在论坛上看到有人炫耀，短短半个小时，就从四家现金贷平台申请并拿到一万多元，并称之为“发工资”——但这些人却没有还钱的打算，被统称为“赖账者”，这种行为被称为“亏本”。
我看不起这些老债户，因为他们增加了我的放贷风险。每个机构都有一个可以接受的坏账率，如果经常触及这个底线，后续放贷的门槛就会越来越高，这对谁都不好。
目前各机构应对坏账风险的手段就是高利率，这些高利率都由我们这些还款人承担，对欠债人没有任何影响，也就是说，欠债人给机构造成的损失，都是我们自己承担。
已经在美国上市的趣店CEO曾公开表示：“任何逾期的债务，在我们这里都算坏账，我们绝不会催他们还坏账，甚至不会打电话催他们，你不还钱就算了，我们给你当福利，就这样。”这个观点当时引发了巨大的讨论，不管他们的年化率和坏账率是多少，至少这个观点在一定程度上助长了赖账者的嚣张气焰。
不过，也不要傻乎乎的相信各机构真的愿意放弃催债，在各种论坛、QQ群里，你可以看到无数让人心碎的故事，无数让人避免心碎的攻略，这些都不是凭空捏造出来的。
今年才开始泡论坛、逛QQ群，虽然不想当赖账的人，但还是得想些应对措施，提前做好心理准备，因为今年相比以往，情况比较多。
我有一个信用额度12000的账户，本来是作为备用的。但就在我还清贷款，准备再次提高信用额度的时候，我的申请突然被拒绝，贷款被停止。这就是上面说的“套路”。
那次为了填补这个空缺，我付出了很多努力，甚至把微信里的零钱都取走了，非常丢脸。之后又发生了几次断贷事件，我觉得这条路走不下去了。
各种关于借贷平台套路的讨论
随着网上对现金贷的讨论越来越多，其盈利模式和社会影响受到质疑，监管部门的介入预示着这个行业或将发生重大变化。但不管怎样，我得先撤了。我之前说过，做生意首先要控制风险，做股票也是一样。
当我决定停手的时候，我还欠了20多万，虽然自尊心一直不允许我向别人求助，但特殊时期需要特殊对待。
我打电话给几个朋友，说要买个新店，钱不够，想凑点钱，借了一些钱，但数额不大，然后把剩下的股票卖了，套现了十几万，陆续还了几笔大额债务，心里松了一口气。
但轻松的感觉没维持几天，剩下的十万的缺口让我苦不堪言，不能再用贷款来还贷了，这个缺口如果不及时补上，肯定会变得大的离谱。
我不得不再借一笔钱，就向朋友求助。他说他赚的钱不够买新房子。虽然我没拿到钱，但朋友无意中提醒我，我的房子现在值80万。
那天打完电话之后，我脑子里就只有一件事：把房子卖了，还清所有债务，稳稳地做点生意，然后两年后搬进更大的房子。
回家的路上，我一直在想该怎么跟妻子说。她肯定知道贷款的事，但为了面子她没问我。我已经很久没有跟她深入聊过了。必要的沉默似乎成了延续这个家庭的默契。我甚至能感受到她为此付出的努力，但总得有人打破这道屏障。现在，时机已经到来。
当我把这两年发生的一切和我决定卖房的事情告诉她时，她果然哭了，责怪了我一阵，又平复了心情，问我能不能选择不卖，我粗鲁地拒绝了，然后趁着职业方便，把我现在住的房子挂在网上……
别生气，这些都只是我路上想到的，但那天晚上真实的情况并不是这样的。
站在门口的我，没有急着进屋，而是倚在门边抽了根烟，抽完才打开门，妻子正坐在客厅的沙发上看电视，我松了一口气，准备把这两年经历的一切告诉她，没想到，她先开口了，告诉我，她怀孕了。
*注意：文章中提到的借贷方式，请勿模仿，非常危险，现在也不容易使用。
图片由作者提供，文章由老鲁讲述，陈武整理，老鲁为笔名。
听了老鲁的故事，你想说什么呢？
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