前言
本文以树和科技信用还款交易系统建设为例，总结其在结构化、通用化、流程化、闭环化（“四位一体”）系统设计方面的探索与实践。
1. 商业背景
2. 设计理念
3.进化
4.施工实践
4.1 逻辑结构
4.2 模型泛化
4.3 流程精简
4.4 闭环交付
5.价值和意义
6. 经验教训
7.未来的挑战
#01
商业背景
还款交易是指用户收到贷款资金后，主动从银行账户中支付或被动按时或提前从银行账户中扣款，最终将资金归还到贷款账户并冲抵余额的行为。与代表贷款账户的还款计划（也叫贷款单、订单、账单、分期付款等）不同，还款交易关注的是用户的“还款”行为和处理流程。还款交易系统是基于“扣款入账”的系统构建（图1）。
图1：信用还款业务结构图（简化版）
图 2：还款交易解决方案矩阵
#2
设计理念
在解答还款交易系统的设计理念之前，我们必须清楚了解交易系统的职责。本文以“路”的比喻来解释：
交易系统是管理企业信息资产有序流动的应用软件，其核心逻辑是业务流程管控。流程可以比喻为道路，施工过程就像修路。交易系统的主要职责是建设支撑数字信息（车）安全、高效传输的基础设施（路）。
#3
进化
树核科技还款交易体系建设主要阶段：
以上版本从上线到彻底停产，与之前的版本长期共存。一方面是因为需要灰度迁移验证以维持业务平稳过渡，另一方面是因为需要充分暴露和消除“未知问题”和“历史问题”。这也是软件行业“从0到1容易，从1到1.1难”的原因。
#4
施工实践
还款交易系统通过连接资产侧和资金侧，完成内外部业务场景的对接。资产侧场景的多样性和资金侧业务模式的差异性是系统复杂性的根本来源。还款交易系统通过探索“普惠标准化”建设来解决这一问题。具体实现路径包括逻辑结构化、模型通用化、流程化和闭环交付。
4.1 逻辑结构
在计算机普及之前修建的高速公路上，不可能为ETC车辆建设专门的设备，但现在ETC已经非常普及，只要对支持ETC的高速公路出入口（接口）进行适当的改造或就近建设（“计算机科学的任何问题都可以通过增加一个间接的中间层来解决”，软件设计也是如此），ETC车辆就可以方便地通行，而不需要对高速公路和车辆本身进行任何改造。
结构化是一套基于数字和逻辑的方法论，是快速梳理思路、找到症结、解决复杂问题的有效方法。数字和逻辑是技术人员的基本功，所以技术人员自然有这把武器。关键是如何避免“王者装备撞到青铜气质”？《麦肯锡结构化战略思维 周国元》总结了结构化的基本原则和分析方法，供参考。四大基本原则分别是数字说话、洞察力胜过表象、“相互独立、彻底穷尽”和假设是前提。五步分析法是指定义问题、结构化分析、提出假设、验证假设和交付。
随着还款交易规模的不断增长，在线交易数据库的存储容量即将达到云产品支持的空间上限，同时单表存储的数据记录数也突破了5亿条。传统的技术方案包括冷热分离、库表分离，或者使用昂贵的云原生数据库，但这样的方案本身会对业务或系统造成侵入。通过分析交易系统的数据产生流程及分布：
每天的增长数据中大约85%是系统自动扣除逾期用户产生的，这些数据95%都是失败的交易，对于客户来说没有任何意义，对于公司来说也没有任何价值。
交易系统没有数据归档和清理机制，所有数据都存储在在线交易数据库中，但随着时间的推移，这些数据的价值会降低甚至丢失。
针对上述场景，一种简单的解决方案是通过应用隔离部署对包括数据库在内的物理资源进行隔离，隔离后再对各个数据库的存储特性进行分类管理。但这种方案也产生了需要同时解决的新问题（比如数据隔离导致的业务读视图完整性问题）。通过对整体方案进行结构分解，形成隔离部署、数据归档、数据清洗等多个模块（图3），各个模块可以独立运作，也可以相互替换。
图3：还款交易数据自动清理机制结构图（演示版）
4.2 模型泛化
新能源汽车是近几年的新事物，但从来没有一个司机提出过“修建或改造支持新能源汽车通行的高速公路”这样的诉求。因为如果以前的高速公路设计者有点眼光，把高速公路设计成“汽车”而不是“传统能源汽车”或“新能源汽车”，那么将来这个诉求就变成了“伪诉求”。
解决具体需求容易，评估未来的变化难，但后者往往是产品竞争力的关键。技术能做的，就是在未来已经到来时，依靠储备快速响应。在将业务功能转化为技术方案时，通过从具体到一般、从现象到本质、从形式到内容的深入洞察，一定能找到“固化”与“变化”的边界，分别用“通用”与“扩展”的方式应对。当无法做到点线面的全覆盖时，退而求其次的选择，是局部通用性结合良好的可扩展性设计。
以还款业务的扣款方式需求为例，“支持银行卡协议扣款”是原始需求，其流程是扣款模块通过支付系统利用扣款协议（以第三方支付机构为中介）向用户银行卡发起扣款指令并确认扣款结果。随着业务多元化发展，衍生出以下需求：
一个原生需求衍生多个衍生需求的情况很常见，分析扣费模型可以简化其流程和状态变迁（图4）。上述衍生需求对应的关键模块是“扣费渠道执行”的特化，通过从“具体到通用”的抽象，利用策略设计模式对“扣费渠道执行”进行建模（图5）。随着支付方式的不断增多，在代码层面体现为额外实现“IDeductPerformer”接口，不影响整体流程，不侵入其他支付方式。
图4：推理过程及状态转换图（演示版）
图5：演绎流程核心类图（演示版）
4.3 流程精简
在高速公路上变道时，有一个观察车道情况、打开转向灯、快速进入目标车道的过程。如果缺少这个过程或车辆没有严格按照这个过程行驶，就有可能发生事故。这个过程既是维持秩序和分工协作的信号灯，也是对容易出错的环节设置“尽力而为”的避让措施和应急预案的切入点。正是因为这些过程，才保证了车辆能够高效通行。
在反复迭代的系统中，以下矛盾会逐渐成为技术团队面临的主要矛盾：
研发迭代效率低、质量保障难与业务需求快速满足的矛盾
用户偏好频繁变化、运营管理不断精细化与核心流程追求稳定性之间的矛盾
本质上就是“快”与“稳”的矛盾，而实现“快、好、省”体验的最优解就是“固化”与“变”的解耦与协同。说到协同，流程化开发是绕不开的话题（流程化开发涉及面很广，本文只讨论系统功能的流程化开发）。按照“执行+策略”的方式分解系统后发现，固化的是流程，而变的是逻辑。后者通常借助配置中心、策略工具等实现并交付给业务人员自助操作；而前者可以借助业务流程引擎实现，作为非技术人员分析业务处理流程的窗口。
还款交易系统是数禾科技首个将核心流程迁移到自研业务流引擎的交易系统。整个扣款流程由模板设计模式分解为业务流程引擎实现的扣款子流程（图6），具有可视化编排及异常管控策略配置、流程回放、日志采样及多版本控制等功能。该子流程主要包含以下几个节点：
图6：Bizflow编排平台扣费子流程示意图（演示版）
4.4 闭环交付
高速公路上疲劳驾驶可能会引发事故，最好的情况是当车辆出现异常驾驶时，路边摄像头后面的交警会注意到，然后通过远程引导、手机唤醒等方式提前介入，避免事故发生。或者事故发生时，交警会鸣笛赶来救援、引导事故车辆，同时也保证其他车辆能够有序通行。
80%的用户会按照操作手册来使用系统，20%的用户不会按照套路来操作；为了满足这20%用户的需求，系统需要实现另外80%的附加能力来支撑操作。如何避免80%的技术投入对交付质量的影响？最有效的办法就是建立完整的系统反馈体系，也就是设计闭环。
闭环设计意味着系统除了具备完备的功能和非功能属性外，还具备相应的管理运营平台和线上线下一体化反馈机制（即图1中的无人值守模块）。系统功能发布后，任何细微的缺陷都可能造成灾难性的损失。俗话说“设计不闭环，责无旁贷”。建立涵盖监控、报警、对账、差异处理等线上线下反馈系统的重要性，在于防止“裸奔”，让系统运行实时对技术人员“白盒化”。反馈系统作为系统闭环生态中必不可少的一环，可以提前暴露潜在缺陷，及时止损，而不是事后才意识到。
从流程、对象、动作等维度解构还款交易体系，并持续投入资源和能力（并且这项工作没有终点），从不同维度（如业务监控、技术监控等）、粒度（如还款申请、扣款单、本票等）、信息源（如数据、日志、资源等）多角度建立覆盖交易体系全链条的反馈体系（图7）。
图7：信用偿还交易系统反馈系统（演示版）
#5
价值与意义
专业化。“四个转变”让系统能力再次聚合释放，不同职责的团队可以通过交易系统进行协同，让“专业的人做专业的事”变得更加容易。例如还款引擎通过联动账户等核心子域与产品管理、业务对接、账户运营团队协同；依托支付、协议、权益支撑子域联动支付运营、法务、运营等业务团队；通过交易流程、数据模型为贷后风险、创新合作、客服等团队提供中台能力。
效率提升。“四化”能力的提升必然导致业务衍生需求变少，几乎不存在“又重要又紧急”，为业务迭代、技术债改造提供了时间条件，形成良性循环。通过合并发布减少生产变更，保持系统稳定性（正确理解“不变就是最大的稳定”）。还款交易系统保持每月两次的更新频率，只需要非常有限的资源，却没有成为产品迭代的瓶颈，全年保持零事故、零重演的质量水平。ROI其实非常划算。
#6
得到教训
技术概念先于需求实现，既定的概念方向要不断推进，自下而上、从局部到整体、从点到线再到面，避免施工概念反复更改带来的“自虐”。
系统化程度越高，对分工和专业知识的要求就越细致、越高，跨业务、跨技术的角色将成为整体效率和成功的关键，跨专业领域的学习和协作能力也变得越来越重要。
在体系内部，业务功能与体系治理之间形成正向强化联系，通过反馈机制形成强化因果链；在体系外部，用户、业务、技术通过体系形成强化联系。
1.0版本批判了“流量场”的弊端，4.0版本则强调了“交易网络”的连接价值，虽然本质架构相同，但从末端开始，又上升到了另一个层次的能力和高度，即“标准化与网络化动态平衡”的架构（图8）。
图8：信用还款交易系统设计理念全景图
#7
未来的挑战
网络是一个比流程更复杂的逻辑结构，与“越简单越不容易出错”的理念背道而驰，系统稳定性的挑战将不断加剧。
信息化利用组件工具提升流程可视化、策略、配置、低代码等能力，工具可靠性将成为影响系统建设和稳定性保障的重要因素。
问题 1
如果把“高速公路网”换成“高铁网”，再用“八纵八横”规划来比喻，是不是更加形象呢？
高速公路与铁路的区别在于“车”，而不是“路”。交易系统本身并不产生核心数据，而只是提供数据价值传递的工具。换言之，交易系统“只修路，不修车”。
A1
第二季度
按照这套理念，未来交易系统的发展方向，不就是提供飞机“航线”吗？
在这个阶段，我们还需要做好业务基础和技术积累，未来是美好的，但到时候就不是跑多快的问题，而是飞多高的问题，是技术助力业务腾飞的新阶段。
A2